「新NISAを始めたいけど、手元にいくら残せば安心？」「貯金と投資、どっちを優先すべき？」
そんな30〜40代のパパ・ママが、資産運用を始める前に必ず作っておくべきなのが「生活防衛資金」です。
生活防衛資金は、一般的に最低3ヶ月分、できれば6ヶ月分の生活費が基準と言われますが、実は「共働きか片働きか」「子供の人数」によって正解は大きく異なります。
本記事では、2026年の最新情勢を踏まえ、9つの詳細シミュレーション記事を元に、あなたの家庭に最適な「守りのお金」の目安を完全網羅して解説します。
生活防衛資金とは？人生の「もしも」を守る盾
生活防衛資金とは、病気・ケガ・突然の失業・急な転職など、収入が途絶えたときでも生活を維持するための資金です。
これを備えていない状態で投資を始めてしまうと、以下のようなリスクに直面します。
- 投資の強制終了：暴落時に生活費が足りなくなり、マイナス状態で売却せざるを得なくなる。
- 負のスパイラル：急な出費をカードのリボ払いや借金で補い、家計が破綻する。
- 精神的ストレス：常に「お金が足りなくなるかも」という不安で、攻めの運用ができなくなる。
▶ なぜ必要か、もっと深く知りたい方はこちら：生活防衛資金の目的は？老後資金との違いも解説
【世帯別】生活防衛資金はいくら必要？目安一覧表
あなたの家庭の状況に合わせた目安をまとめました。詳細を確認したい項目をクリックすると、専門の記事へ飛びます。
特に子育て世帯は、子供の急な病気や教育環境の変化、時短勤務への変更など予測しづらい家計変動が多いため、ゆとりを持った確保を推奨します。
▶ 参考：子育て世帯が最低限守るべきポイント
子育て世代の悩み「教育費とどっちが優先？」
「子供の大学費用も貯めなきゃいけないし、投資もしたい…」という方は、以下の優先順位で進めてください。
- 生活防衛資金（まずは1ヶ月分、次に3ヶ月分）：これが最優先！
- 教育費の土台作り：児童手当などを活用。
- 新NISAでの資産運用：少額から並行。
▶ 詳しい優先順位の解説：教育費と生活防衛資金どっちが先？判断基準をチェック
生活防衛資金を最短で作る3ステップ
① 最低限の生活費を算出する
固定費（住宅ローン、光熱費、保険）＋最低限の食費を合計します。贅沢費を除いた「これだけあれば生きていける額」を知ることがスタートです。
② 貯蓄を「自動化」する
意志の力に頼らず、給与天引きや自動振込で強制的に貯まる仕組みを作ります。
③ 投資の誘惑に負けない
防衛資金が貯まってくると「これを新NISAに回したほうがいいのでは？」と考えがちですが、生活防衛資金は絶対に投資しないのが鉄則です。あくまで「普通預金」に置いておきましょう。
まとめ｜守りを固めて「攻めの投資」を始めよう
生活防衛資金は、あなたと家族を守る究極の保険です。これが貯まれば、相場の変動に一喜一憂せず、どっしりと構えて資産運用を続けられるようになります。
「自分たちの家計、本当に今のままで大丈夫？」と不安な方は、まずは今の貯蓄バランスをチェックしてみることから始めましょう。
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