「住宅ローンの返済があるのに、これから教育費がかかる。うちは大丈夫かな…？」
30〜40代の子育て世代の多くが直面するのが、「住宅ローンと教育費の両立」という悩みです。 本記事では、文部科学省や金融機関のデータをもとに、家計を破綻させないための考え方と実践例をわかりやすく解説します。
なぜ「住宅ローン」と「教育費」は両立が難しいのか
まず住宅ローンと教育費は、どちらも家計に大きな影響を与える「固定支出」です。特に子どもが成長するにつれ、教育費は右肩上がりに増加します。
文部科学省「子供の学習費調査」によると、幼稚園〜高校までにかかる教育費は公立で約540万円、私立だと約1,800万円。 大学進学まで含めると、トータルで2,000万円前後になるケースも珍しくありません。
一方、住宅金融支援機構の「フラット35利用者調査」によると、平均的な住宅ローン借入額は約3,400万円。 月々の返済額は平均で9〜11万円程度。 つまり、住宅ローンと教育費が重なる時期は、家計の「ダブルパンチ」状態になりやすいのです。
教育費と住宅ローンの支出時期を「ずらす」ことがポイント
特に両立のコツは、お金の流れを「時期」で整理することです。 例えば以下のような「支出タイムライン」を意識すると、負担のピークを避けやすくなります。
| 時期 | 主な支出 | 対策ポイント |
|---|---|---|
| 〜35歳 | 住宅購入・ローン開始 | 頭金を厚めにして返済期間を短くする |
| 35〜45歳 | 教育費（塾・習い事）上昇期 | ボーナス返済を抑え、家計の流動性を確保 |
| 45〜55歳 | 高校・大学進学費用 | 積立NISAなどで早めの資金準備を |
| 55歳以降 | 老後資金づくり | 住宅ローン完済後にiDeCoなどへシフト |
そのため住宅ローンを組むときに「教育費ピーク期を見越した返済計画」を立てることが、将来の安心につながります。
実例で見る：教育費と住宅ローンを両立した家庭
ケース1：繰り上げ返済を活用して教育費に備えた例
「子どもが小学生になる前に、住宅ローンの一部を繰り上げ返済しました」
（東京都・39歳男性）
教育費が本格化する前に、ボーナスで200万円を繰り上げ返済。月々の返済を1万円減らせたことで、学資保険と投資信託をスタートできました。
ケース2：住宅ローン控除を投資資金に回す工夫
「住宅ローン控除の還付金をつみたてNISAに回しています」
（神奈川県・41歳女性）
住宅ローン控除で戻ってきた約15万円を、教育費用の積立に活用。 毎年一定額を投資に回すことで、学費の準備が計画的にできています。
住宅ローンと教育費を両立させる3つの実践ステップ
- まず家計の「見える化」を行う
家計簿アプリやExcelで、固定費・変動費・教育関連費を明確に。支出の優先順位を整理しましょう。
→関連記事：共働き家庭におすすめの家計簿アプリ5選｜忙しくても続けられる家計管理ツール - 積立型の投資で教育費を準備する
NISAで長期・分散・積立を意識した運用が有効です。
→関連記事：全世界株式インデックス投資信託の比較 - 借入条件の見直し・借り換えも検討する
金利の低い住宅ローンに借り換えることで、返済総額を圧縮可能です。 →参考：住宅金融支援機構 フラット35
教育費の「見える化」にはシミュレーションが便利
まず教育費の総額は、進学ルート（公立・私立）や子どもの数によって大きく変わります。 そのため実際の費用感をつかむには、下記記事のシミュレーションを活用してみましょう。
また、老後資金とのバランスを考える上では、子育て世代の3大支出を整理する記事も参考になります。
まとめ：住宅ローンも教育費も「前倒し準備」が最強
- 住宅ローンは返済計画を柔軟に設計する（繰上げ返済・借り換え）
- 教育費はNISAや学資保険で早めに積立を開始する
- 両方を「同時に考える」よりも「時期でずらす」ことがカギ
まず住宅ローンと教育費は、ライフプラン全体で見れば「両立可能」です。 そのため目先の支出にとらわれず、10年・20年先のバランスを意識して計画を立てましょう。
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