「そろそろ老後資金が気になるけど、今から積立投資を始めても遅くない？」──そんな不安を抱く40代は少なくありません。実際、40代は教育費・住宅ローン・老後資金の3つが重なる支出の山場の時期です。この記事では、40代が無理なく続けられる積立額の目安や、投資信託でのシミュレーション方法を分かりやすく紹介します。
40代が投資信託を始めるべき理由
40代は「貯蓄から投資」へ切り替えるタイミング
収入が安定する一方で、教育費や住宅ローンの負担が増える40代。そのため、将来の資産形成が後回しになりがちです。しかし、老後資金の準備を考えると、今からでも積立投資を始める価値は十分あります。特に、新NISA制度では非課税期間が無期限となり、長期的に運用できる環境が整いました。
投資信託は少額から始められる安心設計
投資信託は1,000円から積立できるものも多く、家計に負担をかけずにコツコツ投資が可能です。また毎月一定額を積み立てることで、ドルコスト平均法によりリスク分散が期待できます。
新NISAで老後資金を効率的に形成
2024年からスタートした新NISA制度では、「つみたて投資枠」で年間120万円までの積立が非課税となります。
詳細は金融庁公式サイトで確認できます。
40代の積立額シミュレーション
老後資金2,000万円問題を前提に考える
老後に必要とされる資金は、一般的に2,000万円程度といわれています（出典：金融庁「NISA特設サイト」）。
仮に40歳から60歳までの20年間で2,000万円を準備するには、年利3％で運用した場合、毎月約5.6万円の積立が必要です。
教育費や住宅ローンと両立できる現実的な積立額
教育費や住宅ローンの負担がある家庭では、まずは月2〜3万円程度の積立から始めるのがおすすめです。さらにボーナス時にスポットで追加投資することで、無理なく目標額に近づけます。
実際のシミュレーション事例
ここでは、40代から積立投資を始めた3人のケースをもとに、どのくらいの資産を形成できるのかをシミュレーションしてみます。
（※シミュレーションは年利3％・複利運用を想定。実際のリターンは市場状況によって変動します。）
- Aさん（42歳・共働き・子なし）
条件：毎月3万円を「つみたてNISA（つみたて投資枠）」で運用。期間20年、年利3％の想定。
結果：20年後には約820万円に。非課税メリットにより、課税口座との差は約30万円に相当。
▶ NISAの売却タイミングについて詳しく見る - Bさん（45歳・会社員・子ども2人）
条件：毎月2万円＋ボーナス時（年2回）に10万円を追加。合計年間44万円を「新NISA・つみたて投資枠＋成長投資枠」で運用。期間15年、年利3％の想定。
結果：15年後には約750万円に。教育資金や老後資金の両立が可能なバランス型プラン。
▶ 教育費・住宅ローン・老後資金のバランスをとるコツ - Cさん（48歳・独身・会社員）
条件：毎月5万円をNISA＋iDeCoを併用して積立。期間17年、年利3％の想定。
結果：65歳時点で約1,400万円に。iDeCoによる所得控除の効果も加わり、節税メリットが大きい。
▶ iDeCo（個人型確定拠出年金）の制度とメリットを解説
いずれのケースでも、「始める時期」と「継続期間」が将来の資産額に大きく影響します。
「30代で始めた場合はどうなるのか？」という方は、こちらの記事も参考になります。
▶ 30代が投資信託を始めるならいくらから？最適な積立額シミュレーション
40代の投資信託の選び方
低コストで分散投資できるインデックス型が基本
まず長期で安定したリターンを狙うなら、全世界株式やS&P500連動型のインデックスファンドが人気です。特に信託報酬（手数料）が低いこともポイント。
つみたてNISA対応ファンドを優先的にチェック
金融庁が厳選した「つみたてNISA※対象商品」は、長期投資に適した信頼性の高い投資信託です。公式リストはこちらから確認できます。
※現在の正式名称はNISA（つみたて投資枠）です。
積立額を決める3つのステップ
- 老後に必要な金額を逆算する
- 教育・住宅・生活費を差し引いて投資可能額を算出
- 余裕資金の中で「無理なく続けられる額」を設定
実際に投資を始めた40代の体験談
体験談①：43歳・会社員男性「毎月2万円から始めて投資の楽しさを実感」
「最初は怖かったですが、つみたてNISAで2万円からスタート。気づけば3年で元本＋15万円の評価益になりました。
もっと早く始めればよかったと感じています。」
体験談②：47歳・パート主婦「教育費と両立しながら老後資金を積み立て」
「子どもが高校生になり、少し生活に余裕が出たタイミングで積立投資を開始。家計簿アプリで可視化することで、貯める意識が高まりました。」
投資信託を続けるためのコツ
定期的な見直しと自動積立の活用
設定を自動化すれば、感情に左右されず継続できます。また年に1回はポートフォリオを見直し、リスク許容度に合わせて調整しましょう。
焦らず「時間を味方につける」姿勢で
40代からでも、20年という長期運用が可能です。そのため短期的な値動きに一喜一憂せず、長期・分散・積立を続けることが成果への近道です。
まとめ：40代からの積立投資で老後資金の不安を減らそう
40代からの投資信託は「遅すぎる」ことはありません。むしろ、今から始めることで老後資金の不足を大幅に補える可能性があります。
まずは少額からでも行動を起こし、将来の安心を手に入れましょう。
また、投資初心者の方は、投資家コミュニティ「rewinvestors」への無料参加もおすすめです。
先輩投資家のリアルな体験談や積立シミュレーションの共有を通じて、より確かな一歩を踏み出せます。
※本記事は特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任で行ってください。
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